“小额农贷”是农信社服务“三农”的一大创举，是农信社支农的黄金品牌，农信社应积极做好小额信贷，充分利用这一平台，切实履行社会责任。

　　农户小额贷款有哪些特色？

　　1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

　　2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

　　3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

　　办理小额农贷有什么条件?

　　以信用联社为例：

　　1、由农村信用社信贷人员会同村、组干部（信用社理、监事，社员代表），对农户生产资金需求、家庭经济收入、信用状况进行调查；进出信用等级评定和贷款余额核定建议；

　　2、信用评定小组根据调查人员提交的农户信用等级评定建议和调查资料，评议确定农户信用等级并张榜公布；

　　3、信用社贷款余额核定小组根据信用评定小组的农户信用等级和调查人员提交的贷款余额核定建议、调查材料，讨论核定农户的贷款控制余额并填制贷款证（卡）或余额核定通知书，通知农户本人和信用社柜经办人员。农户贷款余额每两年核定一次。贷款余额核定后，农户如生产经营情况和偿债能力发生变化，信用社应根据变化后的情况及时调整贷款控制额。

　　4、农户在核定的贷款控制余额内，随用随贷，凭贷款证（卡）或余额核定通知书，农户身份证、预留印鉴，直接到信用社营业门柜填制借款申请书，签定《农户小额信用贷款合同》，办理支款手续，不再履行贷款审批手续。

　　5、柜面贷款经办人员在受理农户贷款申请时，首先查验借款人所持贷款证、身份证、印章是否与本人一致，记录内容是否齐全、完整，有无涂改，贷款证上填写的贷款余额控制额度与信用社通知余额控制度是否一致。核对无误后，根据贷款的操作规程，在核定的控制余额内，由贷款人填写借款申请表，签定《小额农贷合同》。原则上办贷人员不代借款人填写借款申请表，借款人应在借据和借款合同上签字并盖章。信用社经办人员对借款人每次的贷款期限应根据生产经营同期合理确定，除农户购买小型农机具、建房、子女上学贷款外，原则上贷款期限不超过一年。农户贷款余额超过核定的控制余额，按信用社一般贷款管理规定执行。

　　小额农贷怎么可持续发展？

　　1、要大幅度增加小额农贷资金额度。随着农村经济的快速发展，原有的贷款数额远远不能满足农民创新创业发展的“胃口”，在原始小额农贷的基础上，可试行“小额”向“大额”转变，最高额度提高到30-50万元，让小额农贷跟上农村日新月异发展的步伐。

　　2、延长贷款期限。农信社应体现“以农为本”的精神，根据不同的用途和生产周期确定合理的时间长度，延长贷款期限，这样才能确保支农、富农两不误。

　　3、创新小额农贷品种，放宽用途。除继续支持农户从事传统种养业外，应根据农村市场新变化，如消费和多种经营等领域需求越来越旺盛的实际情况，积极开展农业产业化、农产品加工、农村建房、购置大型农机具、家电、汽车、教育等大额消费性贷款品种，可借鉴住房按揭贷款方式，延长贷款期限，采取按年分期还款，灵活解决农户合理的消费等资金需求，从根本上解决产品单一的问题。

　　4、加强对小额农贷的政策扶持。可由政府出资，购买农户小额信贷保险，建立风险补偿金，用于对不可抗拒的自然灾害形成的小额农贷损失、经营亏损和不良贷款的补偿。可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策给予贴息。同时，税务部门对农信社发放的小额农贷实行免税政策，降低农信社支农成本，激发农信社给农民发放小额信贷的积极性。

　　5、建立和完善农村金融法律法规体系，改善农村金融生态环境。对农民进行“金融扫盲”，教育农户增强诚信意识，广泛开展创建信用乡镇、信用村和信用农户活动，提高农民自律能力和守法意识。让守信农民获得更多的信贷支持，获得创业发展更多的金融服务，形成正向激励机制。