为加大深化农村改革力度，在《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》中明确提出：引导土地经营权规范有序流转，创新土地流转和规模经营方式，充分发挥县乡农村土地承包经营权、林权流转服务平台作用，引导农村产权流转交易市场健康发展，并出台了《关于引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》。

　　特别是中共中央办公厅、国务院办公厅近期印发了《深化农村改革综合性实施方案》，为当前和今后一个时期，深化农村农村集体产权制度、农业经营制度等改革，明确了重大方针对策，进一步理清了改革思路。使金融支持新型农业经营主体扩大规模，为新型农业经营主体提供信贷支持，有了政策保障，但在对新型农业经营主体的实际金融服务中仍存在诸多制约因素，使新型农业经营主体贷款难，农业生产资金不足，而银行有资金又放不出去，其症结就是缺少连接金融机构和经营主体的融资登记服务平台，使金融对新型农业经营主体的信贷支持难以深度介入。

　　一、主要制约因素

　　（一）确权登记难。一是部分农户没有土地经营权证，开办土地承包经营权抵押贷款业务受限。二是公证部门在归属界定方面还处于空白，归属界定机制尚未建立，无法实现权利的归属界定。

　　（二）价值评估难。当前评估行业中基本没有针对农地承包经营权的专门评估机构，估价难度较大，银行机构难以进行内部评估。

　　（三）风险处置难。一旦贷款发生违约，对抵押物的处置没有法律政策依据或政策局限性大，抵押物处置变现困难。

　　（四）法律支撑难。《担保法》规定：耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。《物权法》规定，除买卖、公开协商等方式承包的“四荒地”等农村土地可以抵押外，其他方式承包的农村土地是不允许抵押的。这说明开展土地承包经营权抵押贷款的业务范围受到法律制约，一旦超范围产生借贷关系将不受法律保护。

　　二、相关建议

　　（一）搭建平台，构建三级服务体系。目前，农民贷款难，农业生产资金不足，而银行有资金又放不出去，其症结就是缺少连接金融机构和农民的融资登记服务平台。为破解这一矛盾，建议确定政府某一部门为牵头单位，选择一个县，建立县、乡、村三级土地流转服务体系，开展土地经营权抵押融资登记试点业务。具体内容，一是县成立土地流转服务机构。设政策咨询、纠纷调解、业务管理、贷款抵押、合作社管理等职能。二是乡镇成立土地流转服务中心。全面开展融资登记、土地流转价格评估等业务。三是在行政村建立土地流转服务站。负责出具农民土地承包经营权的证明，指导、规范农民土地流转行为。

　　（二）完善机制，确保健康发展。一是建立信用信息共享机制。试点县成立农村信用信息中心，汇集金融机构及县政府有关部门的信用信息资源，建立既包含农户、农村经济组织基本信息、银行信息，又包括非银行信息的信用信息系统,促进信用信息资源整合和共享。二是建立风险防范机制。按照“办理自愿、风险自负、收益自理”的原则，金融机构自主决定土地经营权抵押贷款的发放，并加强贷前调查、贷中审查和贷后管理工作，对预见性风险落实具体防范措施，确保贷款按期收回。同时，要积极鼓励引导广大农户参加农业政策性保险，降低农业风险，增强还贷能力。

　　（三）创新模式，适应主体需求。各金融机构围绕土地规模经营主体，创新农村土地经营权抵押贷款模式。一是完全形式的土地经营权抵押贷款模式，满足小额度贷款需求。二是土地经营权+联保方式，即种植大户或家庭农场自身土地经营权抵押认定价值达不到单笔贷款金额，允许其他信用农户以土地经营权为其补充担保，从而缓解种植大户和家庭农场农业生产资金不足问题。三是土地经营权+担保公司担保方式，这种方式主要对以农村土地经营权入股成立的农民专业合作社。在全体入社成员同意的情况下，合作社以入股土地经营权抵押，再由担保公司担保，符合条件后，银行给予贷款。

　　（四）科学管理，规范操作运行。制定科学的管理办法和规范的操作程序是农村土地经营权抵押贷款工作能否持续、健康开展的关键。依据《土地管理法》、《关于引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》等有关法规，制定农村土地经营权抵押贷款管理办法，对农村土地经营权抵押条件、抵押价值认定和登记、抵押物的监管与处置做出明确规定。一是明确评估程序。土地经营权价值必须经由乡镇农村经济管理中心和银行信贷部门联合组织村委会和群众代表组成的评估小组，进行综合评估确定基价，并出具评估意见。二是明确登记程序、流程、监管与处置程序，如贷款人不能按时还款，通过转让、变现、诉讼等形式对抵押物进行处置，处置收益偿还银行贷款本息。