中国农村金融供给与需求分析：农户是农村经济活动中最基础、最活跃的因素，是农村生产关系中的主导力量，因此农户的贷款需求在农村整体金融需求中占有举足轻重的位置。大量研究表明，农户的金融需求跟农户的收入水平和财富水平具有较高的相关性。在农户收入水平和财富水平较低的时期，其金融需求主要集中在生活性消费支出短缺方面，但随着收入水平提高，其金融需求将逐步转变成生产性资金短缺。

经过三十多年改革开放，我国农村经济获得长远发展，农民收入水平快速增长，与此同时，农户对金融服务的需求在总体上也相应增加。但我国地域广阔，自然条件和经济差异较大，农户的生产经营活动和收入等有很大的差距，而不同类型农户的金融需求也具有显著差异， 这就需要进一步细分研究。根据农户的生产经营活动和收入等差异，大体可以把我国农户分为三种类型：贫困农户、温饱型农户和市场型农户。下面将分别分析各种类型农户的贷款需求特点。

1.贫困农户的贷款需求

贫困农户是一种特殊的金融需求主体，是指在自然经济或小商品经济条件下的尚需要国家给予扶持的农户，主要分布在经济不发达的西部地区。贫困农户的经济活动比较简单，侧重于满足基本生活需要，收入主要是实物形式，现金收入很少。贫困农户的生产和生活资金均较缺乏，尽管他们有贷款需求，一般讲信誉，但因缺少抵押，收入预期很低，对于金融机构来说，对这类客户的贷款存在着极大风险和不确定性。贫困农户很难从以利益为经营导向的商业金融机构得到贷款，只能以较为特殊的方式满足资金需求，加之缺少自有资金，他们的生产经营状况很难得到改善，农业生产长期维持在简单再生产水平。

2.温饱型农户的贷款需求

温饱型农户是指已基本摆脱贫困、处于从自然经济或小商品经济向市场经济过渡时期的农户，该类农户的生产经营活动是我国当前农村经济的主体。温饱型农户拥有少量自有资金，他们的生产经营活动已不局限于简单的农业生产，而是会利用农闲时间外出打工或者从事小规模的农业或非农业生产投资。这类农户具有传统的负债观念和负债意识，比较讲信誉， 金融机构对这部分农户的小额资金需求一般均以信用放款方式发放。

3.市场型农户的贷款需求

市场型农户是指已基本融人现代市场经济环境，其生产经营活动主要是以市场为导向的专业型、技能型的生产。该类农户主要分布在东部经济发达地区，他们的生产经营活动是农村经济进一步发展、农村居民收入不断提高的重要的推动力，是农村居民实现增收和农业实现经济结构调整的主力军。这类农户的生产一般具有一定的规模，有的需要雇用劳动力资源。除了农业生产以外，他们还从事物流、加工制造等经济活动，并且生产经营以市场为导向。这类农户对贷款的需求较大，但由于缺乏承贷机制，特别是缺乏商业银行要求的抵押担保品，难以符合商业银行的贷款条件，因而较难从银行申请到贷款。加上农村信用社的信用贷款规模较小，资金缺口比较大，很大程度上仍然要依靠自有资本和民间借贷，严重阻碍了该类农户的发展壮大。